信用卡已是各家银行信用贷款增长的主要推动力，对于如何控制资产质量，各家银行讳莫如深。

　　股份制银行在信用卡新发卡量上规模化扩张，部分银行实现发卡量的上升和不良率的下降，同时也有国有大行信用卡不良率仍高企。这背后是风控模型的改进。中国信用卡体系自诞生以来就直接与国外同业接轨，也逐渐引入FICO信用评分等风控经验。评分模型成信用卡“逆袭”关键“信用卡的通过率和不良率是‘鱼和熊掌不可兼得’。”一位风控行业资深人士表示，如果信用卡的通过率上升，不良率通常会增加。

　　对于如何控制信用卡等信用贷款业务资产质量，各家银行讳莫如深。

　　从银行财报看，平安银行分析了其不良率大幅下降的原因。该行财报称，信用卡新旧户指标得到优化，得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。调查发现，除加大不良资产清收力度，将风险评分等技术手段引入信用贷款风控模型，是一些股份行信用卡业务爆发的核心原因。

　　平安银行称，通过应用评分模型等工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，有效改善新户获客结构。

　　另一家股份制商业银行——浦发银行也引入信用评分体系。据悉，评分系统包括个人信用记录、个人财产与收入水平等评分，内部数据来自银行掌握的个人履约能力、社交活动、行为偏好、银行关系、信息齐全等；外部数据来自第三方传统征信、第三方互联网征信、公安系统和电信数据等。

　　国内商业银行的信用评分系统大多借鉴美国FICO评分系统，该系统根据信用偿还历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史时长（15%）、信贷产品组合（10%）和新开立信用账户（10%）等指标进行评分。