2015年8月，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。《规定》明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，属于司法保护区，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则属于无效区，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。

　　最低还款或者预借现金。计息规则：依照行业惯例，信用卡取现或者未还清账单都是按0.05%计算日息，且按月计收复利，各家银行都按此标准执行。按每月30天、一年12个月计算，信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%。

　　账单分期或现金分期。各家银行对于此类产品的宣传口径基本都是免息的，但需要按月收取手续费，其实本质上是一样的，那怎么样把手续费换算成实际利率？以某商业银行的账单分期产品为例，选取费率最低的12期，手续费为0.6%/月。为了方便计算，假定信用卡账单为1200元，在接下来的12个月里每个月需支付107.2元，其中100元是本金，7.2元是分期手续费，总的手续费支出是86.4元。按照年利率的算法这1200元不是占用了12个月，其中第一个月还的100元只占用了1个月，第二月还的100元占用了2个月，依次类推，只有最后一个月还的100元是用足了12个月，那么这12个100元平均占用的时间是就是（1+12）/2=6.5个月，也就是说1200元用了6.5个月。所以真实年利率就等于[(86.4/1200)/6.5]*12=13.29%，比最低还款或者预借现金的19.56%低了不少，但比有些人直观感觉中的0.6%*12=7.2%还是要高出不少。通用公式就是：年利率=每期手续费率*分期期数/[(分期期数+1)/2]*12。显然，不论是哪种信用卡产品，再怎么样计算，实际年利率都达不到高利贷的水平，但确实也比想象的要高出不少。客观地说，通过信用卡及其衍生出的各类消费金融产品，解决短期的资金需求或周转，也不失为一种比较靠谱的渠道，但在使用的时候还是要根据自身的经济状况和收入预期量力而行。