信用卡消费现在是很普遍的现象，可是如果欠下巨额信用卡债务还不上，这就不是一件小事情。 首先会使征信受到严重影响，其次如果情节严重的话，还会受到刑事指控。当然，这是有一个前提，那就是认定涉嫌“恶意透支”。

　　怎样才能向银行证明不是“恶意透支”？

　　要与发卡银行信用卡管理中心的客服人员进行沟通，并且需要将此次沟通内容进行全程录音。要告诉客服人员，因为投资失败导致现在没有能力一次性偿还所有欠款，但是可以要求银行将欠款“停息挂账”并与银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，签订个性化还款协议，而且是分5年共60期还款。根据银监会在2010年7月颁发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定： 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括以下6点：1、欠款余额、结构、币种；2、还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；3、还款期间是否计收年费、利息和其他费用；4、持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；5、双方的权利义务和违约责任；6、与还款有关的其他事项。即使当时客服人员没有相应权限答应要求，但是一定要这样说，而且要求将电话录音和连同要求在电脑后台记录并上传到相关部门。这样做的好处有两点： 将信用卡欠款“紧急止血”，不要再产生新的各项费用，比如利息、违约金等每天都会新增的一些费用；另外所做的这一切就是在向银行及有关部门证明并不是“恶意”。

　　双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。 达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。